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楊志勇:應對存款丟失的海外之策

發布時間: 2015-07-01 15:16:08    來源: 中國社會科學院財經戰略研究院    作者: 楊志勇    責任編輯: 戴麗麗

  錢存在銀行,可是,要用時,卻發現賬戶空空。銀行卡明明不離身,卻有消費記錄。類似事情,不僅僅發生在身邊,在世界其他國家和地區,也不時會遇到。現代社會生活中,人們已經很難擺脫金融。特別是,隨著互聯網時代的來臨,網上銀行等金融服務給我們帶來了更多的金融消費便利,但也隱含著新的風險源。資金可能通過網絡金融交易的方式被轉走,賬戶可能被其他人操縱,等等,都在呼喚有效的制度,以保障金融安全。可以說,沒有安全,連基本的金融業務都難以正常開展。至于更高大上的作為現代經濟核心的金融,就更屬于畫餅充饑。

  突出消費者風險教育責任

  當我們的錢存入銀行,一切按部就班地進行著,但是,因為銀行內部人員的不當行為,錢并沒有按照我們的預期存入規定的賬戶,或被轉到其他人的資金賬號,或活期存款被轉為購買預期收益更高但風險也水漲船高的理財產品,最終導致作為儲戶的我們的損失。這一切事實都很清楚的時候,作為儲戶的我們是否應該承擔責任?如果要承擔的話,那就意味著我們進入銀行,就和掉入虎穴狼窟沒什么區別,也將意味著類似的金融消費將很難再進行下去。如果完全要相關銀行內部人員承擔責任,那么我們的損失很可能難以挽回,或者人找不到,或者找到了損失已經造成。顯然,最可行的方法是讓銀行因為員工的問題,不,更準確地說,是因為自己的內部控制制度失效而承擔全部責任。這也符合居于弱勢地位的消費者應該得到更多保護的基本理念。至于相關的舉證責任,也應主要歸于金融機構。發達國家和我國的港臺地區都有先進做法值得借鑒。

  在全球化的社會中,在開放早已成為當今社會運行的主旋律背景下,我們有必要看看海外的做法,先進國家與地區的做法,至少可以給我們的制度健全多一些啟示,至少可以讓我們少走一點彎路。環顧全球,我們會發現,金融消費者保護制度也是在一步一步健全當中。而且,隨著傳統金融服務向現代金融服務的轉型,相關的保護制度越來越完善,適應電子貨幣和互聯網金融時代的金融消費者保護制度也逐步建立起來。

  在歐美以及其他發達地區,金融消費者保護制度都非常注意突出金融機構在金融消費者風險教育的責任。在金融消費中,個人以及其他消費者之于金融機構的地位不對稱與信息不對稱,決定了一旦損失造成,金融機構可能要承擔更多的責任。對于金融機構來說,要減少損失,最好的辦法是積極主動地防范風險。金融消費者教育旨在通過更多地普及金融知識,在消費者明明白白消費的同時,不犯可能導致個人損失的低級錯誤。

  在歐美以及其他發達地區,金融機構因應金融消費者保護制度的要求,在金融服務中,盡可能通過自身的制度建設與硬件設備更新來適應挑戰。我們所熟悉的,在現實中也不時遇到的,取錢時,銀行卡忘記取出來,留在柜員機的插口,后來者可能接著把卡里的錢取走。在這種類型的存款損失問題上,作為取款者,我們當然有責任;作為盜取他人資金的后來者,要付更多的責任。可是,如果找不到這個“后來者”,那么我們只能找柜員機的主人。現實中,這里可能有扯皮之處,但是,為了更好地服務消費者,各打五十大板的做法,顯然于事無補。歐美一些銀行的柜員機遇到卡未取走的情形時,在一定時間內,可以將銀行卡絞碎,從而避免損失的發生。當然,這種技術也可以改進為多長時間不取卡就吞卡等其他方式。關鍵的是,金融消費者保護制度,應該讓金融機構處處為消費者考慮,以盡可能減少金融服務所帶來的損失,促進金融安全。

  保護制度向消費者傾斜

  在歐美以及發達國家,金融消費者保護制度往往有明顯有利于消費者的條款。在消費者與金融機構力量差異較大的現實中,這看似不公平的規定,恰恰能夠更好地促進金融業健康生態的形成。在美國,《公平信用交易法案》(TheFairCreditBillingAct,FCBA)和《電子資金轉賬法案》為人們的銀行卡及賬戶損失提供保護。根據FCBA,如果信用卡在被使用之前,就已經申報了損失,那么消費者不用為未授權的支付承擔任何責任。如果消費者的信用卡號碼被盜,而不是卡被盜,那么同樣不用為未授權使用承擔責任。即使申報損失之前,消費者的信用卡已經被他人使用,消費者所要承擔的責任也是有限的。如果是在2個工作日內申報,那么消費者的損失最多是50美元。只有在2個工作日以上但低于60天(日歷天數),消費者的損失才可能最多為500美元。只有在60天(日歷天數)以上,消費者的最大損失才可能是賬戶上的所有資金以及關聯賬戶的資金。通過上述規定,我們明顯地會感受到制度之于金融消費者權益的保護。也正是這種保護,才會督促金融機構做好金融知識的普及工作,才會讓金融機構在硬件設備和技術更新上多費心思,才會讓金融機構對金融異常交易給予特別的關注,對授權交易的真實性的審核更加慎重。

  英國《金融服務與市場法》第26條規定:“金融機構與消費者間的協議如果與金融規制相沖突的,則該協議無效。另一方可以要求返還根據該協議已履行財產,并要求賠償其相關損失。”根據該條,消費者與銀行間的隱蔽網絡貸款協議不具有法律效力,這將避免銀行利用網絡的優勢施加給消費者不公平的貸款條件。該條同樣適用未經授權的銀行雇員通過銀行網絡對客戶資金的劃撥或交易,以及由于黑客而導致的網絡銀行顧客的交易。通過否認類似協議的法律效力,網絡銀行顧客獲得了相應保護。

  英國于2001年12月1日生效的《金融服務與市場法》,明確將消費者保護作為監管的主要目標。英國金融服務局根據該法設立。FSA保護消費者的目標非常明確,在2006年出臺的金融機構新業務原則中,有5條保護消費者權益的原則,包括金融機構必須給予消費者利益以合理的關注;公平對待消費者,有義務向消費者提供其需要的信息,并且用清晰、無誤導的方式向消費者傳達信息等。作為一個獨立的非政府機構,FSA得到授權可以為實現上述目標,行使制定規則、調查及執行的廣泛職權,以對金融服務市場、交易行為及企業進行監管。2001年,FAS整合了原有的金融業申訴專員組織,成立了統一的金融申訴服務署,專門處理金融消費者對經營者的投訴,為金融消費者免費提供可選擇的爭議解決途徑。金融申訴服務司的裁決不影響消費者的起訴權。消費者如對裁決不滿,仍可向法院起訴。澳大利亞也有類似機構——金融服務署,旨在公平獨立地解決消費者和金融服務提供者成員之間的糾紛。

  金融消費者保護不僅僅是某個國家或地區的事。隨著金融全球化的不斷加深,國際組織也積極介入。2011年10月,G20巴黎峰會通過OECD牽頭起草的《金融消費者保護高級原則》,強調了金融消費者保護原則。這一工作還在進行中,OECD有專門對接的項目組。2014年9月21日在澳大利亞凱恩斯召開20國集團財長和央行會議上,OECD的項目組提交了報告《支持G20消費者保護高級原則實施的有效方法》及附錄。

  銀行存款丟失,金融消費者權益遭受侵犯,往往不只是體現在存款業務上,在貸款業務、理財業務以及金融機構所提供的其他金融業務上,也多有表現。金融消費者保護往往是多方面的。事實上,不同業務的金融消費者保護有諸多共通之處,因此,對于金融機構的監管也多是綜合監管。從發達國家和地區的實踐來看,健全有利于金融消費者保護的制度最為重要,并以此為契機,督促金融機構,做好內部控制工作,增強服務保障能力,形成良好的金融生態,促進現代金融業的發展。

  2015-01-30 來源:中國經營報

評 論

中國社會科學院財經戰略研究院
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